Waarom krijg je soms geen rente over je spaargeld?

Je zet geld opzij bij de bank, maar je ziet geen rente verschijnen. Waarom gebeurt dit? Banken keren soms helemaal geen rente uit, zelfs niet bij langdurig sparen. Dit heeft te maken met het beleid van centrale banken, kostenstructuren bij financiële instellingen en de actuele rentestand in Europa.

Wat bepaalt of je rente krijgt van je bank

Of je rente krijgt over je spaargeld hangt af van meerdere factoren. Banken bepalen hun spaarrentes op basis van de marktrente, beleidsrente van de Europese Centrale Bank (ECB), concurrentie in de markt en hun eigen kostenstructuur. Wanneer de ECB de rente laag houdt, kunnen banken besluiten om hun spaarrente op 0% te zetten. In zulke situaties vinden zij het niet rendabel om rente uit te keren.

Waarom geven banken soms helemaal geen rente

De belangrijkste reden waarom je soms géén rente krijgt, is dat banken zelf weinig tot geen inkomsten genereren over het spaargeld dat jij bij hen parkeert. Wanneer de depositorente van de ECB rond of onder nul ligt, kost het banken geld om jouw spaargeld vast te houden. Dat betekent dat rente geven voor hen een verliespost is. In plaats van geld aan jou te geven, houden ze de spaarrente op 0% of zelfs daaronder.

Bovendien brengen sommige banken kosten in rekening voor het bewaren van geld of kiezen ze voor alternatieve verdienmodellen. In plaats van jou te belonen met rente, gebruiken ze het spaargeld voor leningen of investeringen, en rekenen ze bijvoorbeeld servicekosten of negatieve rente bij grote saldi.

Verschillen tussen banken onderling

Niet elke bank geeft 0% rente. Er zijn verschillen tussen traditionele grootbanken en online of buitenlandse banken. Digitale banken kunnen soms wél spaarrente aanbieden, omdat ze minder kosten hebben. Ook buitenlandse banken bieden via spaarplatformen vaak hogere rentepercentages aan. Let daarbij wel goed op voorwaarden, opnametijd en of de bank onder het Europese depositogarantiestelsel valt.

• Traditionele banken: Vaak 0% rente bij gewone spaarrekeningen
• Online banken: Tot 1,5% rente, afhankelijk van het land van herkomst
• Spaarapps: Soms variabele rente bij kortlopende deposito’s

Wanneer moet je zelfs betalen over je spaargeld

In sommige gevallen krijg je niet alleen géén rente, maar moet je zelfs betalen voor je spaargeld. Dit fenomeen wordt negatieve rente genoemd. Dit treedt meestal op bij grote saldi en langdurige lage rentestanden. Wil je weten hoe dit werkt en wanneer dit jou kan treffen? Lees dan het uitgebreide artikel over wat negatieve rente betekent bij je bank en of jij daarvoor moet betalen.

Wat kun je doen als je geen spaarrente ontvangt

Als je merkt dat je spaargeld niets oplevert, kun je een aantal stappen ondernemen. Het loont om je spaarstrategie kritisch te bekijken en te onderzoeken of andere banken of producten wel rendement bieden. Dit hoeft niet altijd meer risico te betekenen, maar vereist wel een bewuste keuze.

• Stap 1: Vergelijk spaarrentes van andere banken
• Stap 2: Overweeg een spaardeposito met vaste rente
• Stap 3: Spreid je spaargeld over meerdere instellingen
• Stap 4: Denk na over deels aflossen van schulden of hypotheek

Met een simpele vergelijking zie je snel waar je meer rendement kunt halen zonder extra risico. Kies bijvoorbeeld voor een spaarrekening bij een Europese bank met een licentie binnen de EU, zodat je tot €100.000 per rekeninghouder onder het depositogarantiestelsel valt.

Wat zijn de alternatieven bij 0% rente

Er zijn meerdere mogelijkheden om je spaargeld toch te laten groeien, ook als gewone spaarrekeningen 0% rente geven. Elk alternatief heeft zijn voor- en nadelen:

1. Spaardeposito’s

Bij een spaardeposito zet je een bedrag voor een afgesproken periode vast tegen een vaste rente. Dat kan variëren van enkele maanden tot meerdere jaren. De rente ligt meestal hoger dan bij een normale spaarrekening. Je kunt tussentijds niet of beperkt bij je geld. Spaardeposito’s zijn ideaal als je weet dat je het bedrag voorlopig niet nodig hebt.

2. Beleggen met laag risico

Je kunt overwegen een deel van je spaargeld te beleggen in indexfondsen, obligaties of duurzame mixfondsen. Deze vormen van beleggen bieden op de lange termijn vaak een hoger rendement dan sparen, maar brengen ook risico met zich mee. Voor wie bereid is iets meer risico te nemen, is dit een interessant alternatief bij langdurige 0% rente.

3. Investeren in jezelf of je woning

Gebruik spaargeld om bijvoorbeeld een opleiding te volgen of je woning energiezuiniger te maken. Dit levert geen directe rente op, maar verhoogt op termijn je waarde, comfort of financiële positie. Denk aan isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp. Hierdoor bespaar je op energiekosten en stijgt mogelijk de woningwaarde.

4. Extra aflossen op schulden

Als je rente betaalt over een lening of hypotheek, dan levert aflossen een gegarandeerd rendement op: je betaalt minder rente in de toekomst. Zeker bij hoge hypotheekrentes is dit effect sterker dan wat je op een spaarrekening zou ontvangen.

Hoe lang blijft spaarrente op nul

De spaarrente volgt de beleidsrente van centrale banken. In 2024 en 2025 zien we langzaam weer een stijging van de rentetarieven, maar veel banken zijn voorzichtig met het verhogen van spaarrentes. Dit komt omdat ze niet direct afhankelijk zijn van spaargeld als financieringsbron, en de marges op andere producten groter zijn.

De verwachting is dat spaarrente geleidelijk zal stijgen als de ECB haar rente verder verhoogt. Toch is het onwaarschijnlijk dat we teruggaan naar de 3–4% rente van vroeger. Banken blijven kritisch en traag met het verhogen van de spaarrente.

Veelgestelde vragen over geen spaarrente

Waarom biedt mijn bank geen rente?

Omdat de marktrente erg laag is en banken zelf nauwelijks of geen vergoeding krijgen over hun tegoeden bij de centrale bank.

Is sparen dan nog wel zinvol?

Ja, sparen blijft belangrijk voor je financiële buffer. Maar voor groei van je vermogen zijn er alternatieven met meer rendement.

Is het veilig om over te stappen naar een buitenlandse bank?

Als de bank onder het Europees depositogarantiestelsel valt, is je geld tot €100.000 per persoon veilig. Controleer dit altijd goed.

Wordt de spaarrente binnenkort weer hoger?

Dat hangt af van het rentebeleid van de ECB. Stijgt de rente daar, dan volgt de spaarrente meestal — maar langzaam.

Is rentevrij sparen hetzelfde als negatieve rente?

Nee. Bij 0% rente ontvang je niets, maar verlies je ook niets. Bij negatieve rente wordt er geld van je saldo afgeschreven.